Forbrukslån

Oversikt over de beste og billige forbrukslån

Velg Lånebeløp
  • Tilbyder og Vurdering
  • 10 000 – 500 000 kr
    Eks: Eff. rente 11,55%, kr 120.000, o/5 år. Kostnad kr 36,215, totalt kr 156,215
    6,81 – 24,40 %
    25 år
    1 dag
    En søknad, flere svar Annonselenke Søk nå Detaljer
    Nøkkelinfo
    • Effektiv rente fra 6,81 %
    • Lånebeløp opptil 500 000 kr
    • Løpetid: Inntil 15 år
    • Alderskrav: 25 år
    • Krav inntekt: 120 000
    Vilkår
    • Må være 25 år
    • Må ha en årsinntekt på over 120 000 kr
    • Godkjenner ikke betalingsannmerkninger
    • Norsk statsborger
    Fordeler
    • Gratis og uforpliktende tjeneste
    • Tilbyr både forbrukslån og refinansiering
    • En søknad flere tilbud
    • Lån opptil 500 000 kroner
  • 10 000 – 500 000 kr
    Eks: Eff. rente 11.31%, 150 000kr, o/5 år, kostnad 43 467. Totalt 193 467
    6,81 – 24,40 %
    25 år
    1 dag
    En søknad, flere svar Annonselenke Søk nå Detaljer
    Nøkkelinfo
    • Effektiv rente fra 6,81 %
    • Lånebeløp opptil 500 000 kr
    • Løpetid: Inntil 15 år
    • Alderskrav: 25 år
    • Krav inntekt: 120 000 kr
    Vilkår
    • Må være 25 år
    • Må ha en årsinntekt på over 120 000 kr
    • Godkjenner ikke betalingsannmerkninger
    • Norsk statsborger
    Fordeler
    • Gratis og uforpliktende tjeneste
    • Tilbyr både forbrukslån og refinansiering
    • En søknad flere tilbud
    • Lån opptil 500 000 kroner
  • 25 000 – 500 000 kr
    Eks: Eff.rente 14.90%, 65000 o/5 år, etabl.geb. 950. Totalt: 93730
    8,47 – 28,56 %
    20 år
    1 dag
    Nøkkelinfo
    • Effektiv rente fra 8,47 %
    • Lånebeløp opptil 500 000 kr
    • Løpetid: Inntil 15 år
    • Alderskrav: 20 år
    • Krav inntekt: 120 000 kr
    Vilkår
    • Må være 20 år
    • Må ha en årsinntekt på over 120 000 kr
    • Godkjenner ikke betalingsannmerkninger
    • Norsk statsborger
    Fordeler
    • Lav aldersgrense
    • Gratis og uforpliktende tjeneste
    • Tilbyr både forbrukslån og refinansiering
    • En søknad flere tilbud
    • Lån opptil 500 000 kroner

Skal du ta opp forbrukslån? Her er viktige de viktigste punktene å tenke over:

  • Hvor mye penger vil du låne?
  • Tenk over hva du skal bruke pengene på, kanskje trenger du en buffer?
  • Husk at alt må betales tilbake. Renter og gebyrer kommer i tillegg.
  • Du får bedre rente på større lån. Så det vil lønne seg med et stort lån enn flere små.
  • Det er forskjell på nominell og effektiv rente. Det er den effektive renten du burde se på, da denne viser alle kostnader ved lånet også.
  • Velg en realistisk tilbakebetalingstid, men ha i bakhodet at kort nedbetalingstid gir det billigste forbrukslånet.
  • Søk til flere banker for å sammenlign forbrukslån selv.
  • Når du låner uten sikkerhet stiller banken ikke krav til panteobjekt
  • Velg det beste forbrukslånet for ditt behov

Sammenlign alle tilbydere før du tar et forbrukslån

Skal du ta opp et lån uten sikkerhet er det flere faktorer som må vurderes før man skriver under på et lånetilbud. Det vil alltid lønne seg å sammenligne ulike långivere og banker nøye så du er sikker på at du får de beste lånevilkårene for dine behov. I denne artikkelen vil vi vise hva som er viktig å tenke på når du skal velge lån.

Trenger du et lån? Få et billig forbrukslån

Et billig forbrukslån kan være en praktisk finansieringsløsning. Dersom du trenger pengene raskt, eller har tenkt å ta opp et lån uten sikkerhet over lengre tid så må du spørre deg selv om hvor stort lånebeløp du faktisk trenger. Forbrukslån er nemlig mye dyrere enn tradisjonelle lån slik som boliglån eller lån med sikkerhet. Dette er fordi banken tar høyere risiko ved å låne deg penger uten å pant noe. Det er også en større risiko for deg også, da det kan være lett å få tak i store summer uten å ha en like solid plan på hvordan man skal tilbakebetale. Derfor er det viktig at du tar en grundig sjekk av din egen økonomi for å se hva som er realistisk for deg.

Et lån uten sikkerhet, uansett om det er et billig forbrukslån eller ei, tar utgangspunkt i lønnen din som trygghet. Ikke bare må lønnen være stor nok til å dekke lånet, du må også ha råd til kostnadene av et slikt lån.

Ikke lån mere enn du trenger

Det vil aldri lønne seg å ta opp mer forbrukslån enn det du trenger. Vær sikker på hva lånet skal brukes til og sett opp et grundig budsjett slik at du er godt forberedt.

Mange velger forbrukslån når de skal pusse opp, da bør du få tilbud fra ulike leverandører for å gjøre utgiften og dermed lånekostnaden så liten som mulig. Hvis du skal refinansiere lønner det seg ikke å ta opp noe mer enn det du behøver for å betale ned gjelden du allerede har. Dersom du skal låne kun et lite beløp i et smålån bør du kvitte deg med det igjen raskt, for de blir raskt dyre.

Det beste du gjør for din egen økonomi er å tenke nøkternt. Spesielt dersom du skal ta opp et lån uten sikkerhet.

Hvilken rente kan du forvente på et billig forbrukslån?

Du har nå fått lest om risikoen ved å ta et forbrukslån, og hvordan dette kan påvirke din private økonomi. Nå skal vi se nærmere på de som står på den andre siden av låneavtalen, nemlig banken. Fordi banken tar også en risiko når de gir ut lån, både med og uten sikkerhet. For banken er det viktigste at du klarer å betale tilbake pengene du har lånt, og at dette skjer gjennom nedbetalingsplanen dere har utarbeidet sammen.

Renten avhenger av din kredittsjekk

For å at banken skal kunne være trygge på deg gjennomfører de en kredittsjekk av deg når du sender inn søknaden din. Det er vanlig at en slik sjekk består av en kredittscore. Det banken legger mest vekt på er inntekten din, eksisterende gjeldsposter, skatteklasse og alderen din. Alle disse faktorene vil påvirke utfallet av din søknad. Bankene gjør alltid individuelle beslutninger, så det er denne vurderingen som påvirker rente tilbudet de gir og om du i det hele tatt får lån. Det er vanlig at banker som tilbyr forbrukslån reklamerer med sin laveste nominelle rente på hjemmesiden eller i annonser, men dette er kun veiledende og dermed ikke et tilbud du kan stole på. Eneste måten å få oversikt over kostnaden på et forbrukslån er ved å sende inn søknader til flere tilbydere. Disse er alltid uforpliktende, så når du mottar tilbud har du ikke inngått låneavtale enda.

For å få best mulig rente på forbrukslån lønner det seg å gjøre følgende:

  • Søk hos flere banker og tilbydere av forbrukslån
  • Hent dine egne kredittopplysninger i forkant av søknadsprosessen
  • Gjør deg selv kjent med markedet for forbrukslån, så du vet hva du kan forvente
  • Sammenlign tilbudene dine grundig, og ta høyde for totalkostnaden når du bestemmer deg

Det er viktig å ha i bakhodet at det er stor forskjell på nominell og effektiv rente når du skal låne penger. Det er den effektive renten som viser deg hele kostnaden ved lånet. Den effektive renten blir prisen inklusive kostnader, og dermed viser hvor dyrt lånet faktisk er. Som en tommelfingerregel sier man at nominell rente på et middels stort forbrukslån (50.000-150.000 kroner) ligger mellom 8% til 20%.

I 2019 kom lovverket med strengere krav til tilbydere av lån uten sikkerhet. Dette for å beskytte norske låntakere fra å ta på seg gjeld de ikke kan håndtere og dermed havne i alvorlige gjeldsproblemer. For deg som leter etter et billig forbrukslån er det lurt å være klar over hvilke begrensninger denne forskriften har medført.

Hvor finner jeg den beste renten i år?

Rentene varierer veldig mellom forskjellige forbrukslån, alt er avhengig av lånebeløp og nedbetalingstid og hvilken bank du velger. Da renten i tillegg ofte blir satt individuelt kan det virke nesten umulig å finne det beste forbrukslånet for 2021. Fordi det er individuelle vurderinger som påvirker er det viktigste at du sammenligner den effektive renten hos flere aktører. Renter kan varierer fra 7-8 prosent til opptil 80 prosent så det er ekstra viktig at du gjør en grundig sammenligning for å finne beste forbrukslån nå.
Jo lavere rente du får, desto billigere blir lånet for deg. På nettet ligger det vurderinger gjort fra andre lånetakere, slik at du kan søke opp og se selv hvilke aktørere som har mange positive tilbakemeldinger og dermed søke hos de. Da er det stor sannsynlighet for at du får gode vilkår på lånet ditt. Søker du dessuten gjennom en låneformidler eller lånemegler får du svar fra flere banker samtidig og kan deretter enkelt se hvilken bank som gir deg det beste forbrukslånet for dette året.

Krav ved lån

Den første delen av forbrukslånforskriften som kom i 2019 handler om evnen du har til å betale ned lån, altså i hvilken grad din inntekt og privatøkonomi kan takle lånet du ønsker å ta opp. Det banken gjør er å se hvilken prosentøkning du kan håndtere på lånebeløpet, i dag ligger dette tallet på 5% av den samlede gjelden din. Så banken sjekker at du har nok penger til levekostnadene dine etter at alle lånene dine har fått en renteøkning på 5%. I dette regnestykket inkluderer banken også boliglånet ditt. Her skal banken se på forholdet mellom lån og inntekten din. Du vil ikke få innvilget et forbrukslån dersom du ender opp med lån på mer enn fem ganger årsinntekten din. Dersom du har en årsinntekt på 400.000 kroner gir ikke banken den mer i lån enn totalt 2 000 000 kroner. Det er også et krav om at du skal kunne betale nok i avdrag per måned til at lånet ditt er nedbetalt inne 5 år når lånet avdras som serie- eller annuitetslån, dette er for å motvirke trenden med betalingsutsettelse og avdragsfrihet som har vært populært på markedet for lån uten sikkerhet. Det finnes unntak til forskriften, og det gjelder kun ved refinansiering eller kredittkort som har en kredittramme på 25 000 kroner

Hvor lenge skal du låne pengene?

Den nye forskriften har stor innvirkning på hvor lang nedbetalingsperiode du kan få på det nye forbrukslånet ditt. Det vil også være stor kostnadsforskjell avhengig av låneperiode, vi sier at jo lengre tid det tar deg å betale ned lånet, jo dyrere er det for deg. Eksempel på dette er om du skal låne 120 000 kroner og ønsker å benytte deg av den lengste nedbetalingsperioden man kan få. I dag ligger denne på 5 år og med en effektiv rentesats på 11,57%. Vil din totale lånekostnad vil da ligge på 36.547 kroner, eller 30 % av lånebeløpet. Nedbetaler du på den andre siden lånet over 2 år vil kostnaden ligge på 14.227 kroner, eller 12 % av lånebeløpet. Det er mye penger spart på å ta kortere nedbetalingstid.

Dersom du tar opp et lån uten sikkerhet bør du alltid forsøke å tilbakebetale det så raskt som mulig.

Hva er behandlingstiden på søknaden?

I dag foregår de fleste komponentene av søknaden helt automatisk, dermed er behandlingstiden kort når du søker om forbrukslån. Når bankene legger opp søknadsportalene sine fyller de inn hvilke minimumskrav som må innfris avhengig av nedbetalingsperiode og lånebeløp du søker om. Dersom du blir godkjent i den automatiske prosessen kan du regne med å få svar i løpet av timer.
Den raskeste måten å få forbrukslån er å gjøre alt digitalt. Altså at du søker med BankID og sørger for at du fyller alle opplysningene som banken krever av deg. Når du får søknaden godkjent signerer du tilbudet med BankID. Da kan du forvente at de lånte pengene er på kontoen din i løpet av noen få virkedager.

Økonomisk helhetsvurdering

Hvis du har bestemt deg for å ta opp et lån uten sikkerhet er det flere ting du bør ta stilling til før du begynner å søke. Et billig forbrukslån er lån som koster mindre enn andre alternativer på markedet, du vil også ha relativt stor kontroll over hva totalkostnaden blir på et slikt lån.

Først og fremst lønner det seg å gå gjennom din private økonomi, og sørge for at det er realistisk for deg å ta opp forbrukslånet. Det er alltid lurt å sette opp budsjett for å se hvor mye du får inn i løpet av en måned og hvor stor utgiftspost du har. Du kjenner din egen hverdag best, og før du takker ja til et usikret lån skal du derfor føle deg trygg på at du kan håndtere det. Slik at du kan skape en god oversikt over sin egen betalings- og betjeningsevne.

Når du vet at du kan takle kostnadene et forbrukslån medfører er neste steg å gjøre seg kjent med markedet og de ulike aktørene som er. Hvilke långivere tilbyr lånerammen du er ute etter? Hvordan ser rentesatsene ut? Husk på at for å få et ekte rentetilbud må du sende inn søknad hos de ulike långiverne. Denne prosessen er både gratis og uforpliktende, men gir deg en reell informasjon og et godt vurderingsgrunnlag når du skal søke videre.

Avslutningsvis er det viktigste at du ser på totalkostnaden på lånetilbudene du får. Det er lett å henge seg opp i månedskostnad, men du må tenke at totalkostnaden er den faktiske prisen du betale for dette lånet. Ikke stress med denne prosessen, det lønner seg å ha deg god tid til dette, slik at du sikrer deg et forbrukslån med god rente og med de vilkårene du er ute etter.

Ved å sammenligne flere forbrukslån kan du finne det beste lånet for deg.

Spar penger med kalkulatoren

Det er ikke mange år siden du måtte møte opp i banken personlig for å kunne få et lånetilbud. Dette satte klare begrensninger på hvor god oversikt du kunne skaffe deg over lånemarkedet og det var gjerne bare én eller to banker som hadde kontor i nærområdet. Mye har skjedd siden den gang, og nå foregår stort sett hele søknadsprosessen på internett.

Så før du søker om forbrukslån hos ulike aktører kan det være lurt å bli kjent med forbrukslån kalkulatoren. Denne hjelper deg med veiledende priser og gir deg en pekepinne på kostnaden ved lånet ditt. Ettersom alle tilbyderne av forbrukslån vil vurdere søknaden din og gi individuelle tilbud vil du oppleve at det kan være store variasjoner i hvordan banken anser deg og risikoen ved å ha deg som låntaker. Derfor lønner det seg å søke hos mange aktører for å se hvordan markedet er.

Lånekalkultatoren finner du på hjemmesiden hos de fleste aktørene som tilbyr forbrukslån. Du plotter raskt inn informasjon om deg og økonomien din, og dermed kan den estimere kredittscoren din. Denne vil da gi en pekepinne på hvor mye penger du kan låne. Lånekalkulatoren forteller deg også hvor mye lånet vil koste totalt, hvor mye du vil måtte betale hver måned i renter og gebyrer, og til slutt hvor lang tid du vil bruke på å betale ned lånet.

Ved å sammenligne flere forbrukslån kan du finne det beste lånet for deg. Du får selvfølgelig best mulig rente ved å søke med et godt økonomisk utgangspunkt, samtidig som det lønner seg å skaffe en god oversikt over markedet. Å benytte seg av en lånekalkulator er en av de beste måtene å gjøre dette på.

Som nevnt, når du søker om et lån uten sikkerhet stilles det ingen krav om et panteobjekt, og du har full frihet til å bruke pengene slik du ønsker. Mange bruker for eksempel forbrukslånet til å betale depositumet på hybelen, eller refinansiere og samle flere smålån. Det eneste kravet banken stiller er at du har en fast inntekt og ingen betalingsanmerkninger. Videre har du ikke lov til å bruke et forbrukslån til å dekke egenkapitalen som kreves ved søknad om boliglån.

Forbrukslån er dyrere enn vanlig lån slik som boliglån. Det er ikke uvanlig med en effektiv rente på 15 % på de større lånene, og så mye som 30 % på de mindre lånene. Derfor er det som nevnt viktig at du gjør deg kjent med markedet for forbrukslån når du skal gå inn i søknadsprosessen. Selv om lånet blir dyrt kan du i alle fall føle deg sikker på at du får den beste rentesatsen. Når du skal søke om forbrukslån kan du enten søke direkte hos de ulike långiverne, eller benytte deg av en anbudsside.

Nedbetaling er viktig

Hvor mye penger banken vil låne deg er avhengig av en rekke faktorer, som nevnt, og vil variere fra person til person. De to viktigste faktorene banken ser på når du søker om usikret lån er inntekten og gjelden din. Så lenge du tjener nok penger til at banken mener du kan innfri lånet, og du ikke sitter med mye gjeld i forhold til inntekten din i utgangspunktet, vil banken låne deg penger.
Når du låner penger av banken må du selvfølgelig betale tilbake beløpet du har lånt, men du må også betale renter og gebyrer for å ha fått lån pengene i utgangspunktet. Hvor høy renten på lånet blir er avhengig av en ulike faktorer, og alle disse er individuelle. Jo sterkere kredittscore du har, jo lavere vil rentesatsen din bli. Faktorer som lånestørrelsen og løpetiden på lånet har også stor innvirkning på den totale kostnaden lånet vil ha for deg.

Hvem låner forbrukslån og hva brukes de til?

LoanStar.com har laget en infographic, altså samlet informasjon om kunder som benytter seg av forbrukslån, som gir et godt bilde på hvem som tar opp forbrukslån, hva de bruker pengene til. Loanstar har til og med funnet forskjellene mellom kvinner og menn, og by og bygd.

Info og statistikk om forbrukslån

Foto: LoanStar.com

Her kan vi se at hele 89% av de som tar opp lån uten sikkerhet er mellom 25 og 64 år. Den største andelen som tar opp slike lån er mellom 39 og 49 år.

Vi ser også at flere menn tar opp lån uten sikkerhet enn det kvinner gjør. 65 % av låntakerne er menn, mens bare 35 % er kvinner og 42 % av låntakere har en brutto årsinntekt på mellom 150.000 og 299.000, altså i det aller laveste sjiktet av årsinntekter i Norge.

Inntekter over gjennomsnittet, altså på 450.000 kroner og oppover, utgjør kun 14 % av de som tar opp forbrukslån. Man ser også en sterk sammenheng mellom heltidsansettelse og forbrukslån. Dette henger gjerne sammen med at det er et vanlig krav om fast ansettelse hos bankene. 78% av de som tok opp lån hadde fast ansettelse og i heltidsstillinger.

Hvor bor de som tar opp forbrukslån?

Hvor bor de som tar opp forbrukslån

Foto: LoanStar.com

Den største andelen av norske låntakere befinner seg i Oslo, som er å forvente ettersom det er den byen i Norge med flest folk. Det er interessant å se at i tillegg til at Oslo står for flest låntakere ligger også det gjennomsnittlige lånebeløpet høyere i hovedstaden enn andre plasser i landet. I Oslo ligger det gjennomsnittlige lånebeløpet på 151 552 kroner, de som stikker av med høyest gjennomsnittsbeløp er derimot Rogaland hvor beløpet ligger på 157 952 kroner. Det fylket i landet som har nest mest låntakere er Akershus som ligger tett på Oslo.

Hva brukes forbrukslån til og hvor mye lånes?

Hvor mye lånes i forbrukslån

Foto: Loanstar.com

Tallene vi ser over baserer seg på informasjon hentet i 2016. Da viste tallene at hele 31% av de som tok opp lån uten sikkerhet brukte dette til renovering. Dette er som nevnt en populær trend, og kan anses å være et positivt låneformål, ettersom det fører til verdiøkning på boligen og dermed kan bakes inn i boliglånet.

Vi ser også at 13% av alle forbrukslån ble brukt til utgifter relatert til bil eller båt og kun 11% til rent forbruk. Et positivt tegn ved denne oversikten er at de aller største gjennomsnittsbeløpet gikk til å refinansiere eksisterende gjeld, altså tiltak som er til for å redusere gjeldsbelastningen hos folk.

Aldersforskjeller blant de med forbrukslån

Alder på de som har lånet penger i Norge

Foto: Loanstar.com

Figuren til høyre viser at forbrukslån ligger lavt blant unge låntakere i Norge. De mellom 18 og 24 år bruker i all hovedsak forbrukslån til bil, eller båt, og i rent forbruk. Dette sees på som en usunn trend, da det er risikofylt å skape forbruksmønster som baserer seg på lånte penger.

Videre ser man at det er de mellom 35 og 49 år som låner mest, med et gjennomsnitt på 144.695 kroner, men som nevnt, går disse pengene i alle hovedsak til positive tiltak som renoveringsprosjekter.

Forskjellene mellom kjønn

Aldersforskjell på lånetakere målt mot kjønn

Foto: Loanstar.com

Menn utgjør den største gruppen av låntaker-gruppen, og låner i tillegg betydelig mer enn kvinner. Det eneste området i Norge hvor fordelingen mellom kvinner og menn er likt er i gamle nord-trøndelag. Tallene viser også at begge kjønn tar opp lån til oppussing, men en større andel menn bruker forbrukslån til feirer. Kvinner ser man at bruker mer lånte penger på å finansiere foretak og bryllup.

Refinansiering

Forbrukslån kan brukes til det aller meste, som nevnt styrer du helt selv. Som oversikten over viser står refinansiering bak de aller største gjennomsnittlige lånesummene i Norge. For deg som har dyr gjeld eller mange smålån er dette et alternativ som gjør at du kan samle all gjelden og dermed slippe å betale unødvendige gebyrer og avgifter. Slik kan du få senket de månedlige utgiftene dine. Og er dermed blitt en populær løsning.

Finner du deg i en situasjon hvor du har fått dårlig oversikt over lånene dine, så kan man velge å refinansiere disse ved hjelp av å låne penger hos en bank eller andre steder med lavere rente. Slik kan du både oppnå en bedre oversikt over de faktiske utgiftene dine, og unngå å betale for mye for lånene dine. Nøkkelen til å kunne brukes slike lån med god samvittighet er å ha oversikt over egen økonomi. Det er lurt å ha stødig plan for hvordan og når du skal betale tilbake pengene du låner. Noen får vann over hodet og mister kontrollen over pengebruken, dette kan føre til betalingsanmerkninger og alvorlige gjeldsproblemer.

Hele poenget med refinansiering er å spare penger. Dersom du ikke sparer penger på en refinansieringsplan bør du la tidligere lån stå som de er, med mindre situasjonen er så uoversiktlig at du ikke klarer å håndtere det. Husk å alltid lage en nedbetalingsplan i forbindelse med refinansieringen, på den måten vil løpetiden på lånet ditt reduseres ytterligere.

Når du skal forhandle med banker er det viktig å ha god oversikt over egen økonomi. Jo mer du vet, desto bedre stilt er du. Slik at dersom du skal du refinansiere gjelden din bør du starte med å få et godt overblikk over din økonomiske situasjon. Det vil gi deg en fordel i søknadsprosessen ettersom det gir deg et realistisk vurderingsgrunnlag i møte med långivere. Det vil være særs viktig å ha oversikten over disse tre punktene i en slik søkeprosess:

  • All utestående gjeld
  • Faste inntekter
  • Din belåningsgrad.

Hva skjer med forbrukslånet dersom jeg går bort?

Det er vanlig at barn mottar en sum arvepenger etter en forelder går bort. Dersom dødsboet står gjeldsfritt vil barna arve pengene etter boligen er solgt, men hva skjer dersom situasjonen er motsatt og foreldrene hadde mer i gjeld enn i verdier? Svaret er at gjeld ikke automatisk går i arv. Det finnes ingen automatikk i at barna til noen som sitter med gjeld må ta over denne etter personen har gått bort. Det gjelder også dersom du har godt voksne foreldre som tar opp forbrukslån, da hele 5% av de som tar opp forbrukslån i Norge er over 65 år, og markedet for forbrukslån ekspanderer.

Hva vil det si?

Når vi ser på forbrukslån og arv er det viktig å gjøre seg kjent med lovverket rundt dette. Lån er, uavhengig av hvilket tidspunkt i livet man tar det opp, en individuell økonomisk forpliktelse. Altså du kan ikke belastes med noen andres gjeld, eller at din gjeld settes over på dine barn. Det eneste unntaket er dersom et ektepar eller to samboere skriver under på gjelden sammen, da vil den andre parten sitte igjen med hele gjelden selv. Bankene har ofte som krav at nedbetalingstiden på forbrukslån ikke kan overstige en viss alder. Dette gjør de nettopp for å unngå situasjoner hvor en person som går bort har utestående gjeld. Selv om du har økonomisk ansvar for foreldrene dine de siste leveårene deres gjelder ikke ansvaret for deres gjeld, slik at det er trygt å stille opp som fullmektig for foreldrene sine uten at du står igjen med ansvar etter at de har gått bort.

Den eneste måten å ta over avdødes gjeld på er ved å signere for dette spesifikt. Da må du avgi en erklæring i tingretten om at du tar over alle de økonomiske forpliktelsene til personen som har gått bort. Det anbefales ikke å gjøre dette med mindre du er sikker på at formuen til avdøde er større enn gjeldsforpliktelsene. Altså kan det være lurt å forsikre deg om at verdien på dødsboet er større enn det resterende boliglånet eller forbrukslånet. Det er viktig å poengtere at man ikke kan motta noen form for arv uten å også ta over gjelden, slik at dersom du ikke signerer for å ta over etter avdøde vil du ikke kunne arve noe som helst fra vedkommende. Du kan med andre ord ikke få i pose og sekk. Enten må du signere for å både motta arven din, og da også gjøre opp for gjelden, eller la den stå. Hvis ingen av arvtakerne signerer på denne erklæringen og avdøde hadde mer i utestående gjeld enn i verdier blir det långiver som må stryke gjelden.

Hva med egne barn?

Som forelder er det godt å vite at eventuell gjeld du sitter igjen med i slutten av livet ikke automatisk vil overføres til barna dine. Likevel kan det være lurt å informere barna dine om lån du tar opp. Dette er spesielt relevant i situasjoner hvor verdien av eiendelene dine sannsynligvis ikke vil dekke gjelden din. Slik vil det være lettere for barna å håndtere det økonomiske etter du har gått bort. Da vet de akkurat hvor mye som kommer til å være igjen, eller ikke, etter gjeld og andre økonomiske forpliktelser er innfridd.

Hvis du bekymrer deg for om gjeld fra forbrukslån kan gå i arv ved dødsfall, kan du slappe av. Det er viktig å poengtere at formue og gjeld går hånd i hånd, slik at arvtakerne kan ikke arve noen verdier med mindre de også arver gjelden. Å ha åpen dialog om arv og gjeld i familien kan være lurt. Spesielt dersom du sitter på dyr gjeld, som et forbrukslån. Si ifra om at med mindre boligens verdi overstiger det resterende gjeldsbeløpet bør barna dine la være å signere for økonomisk overtakelse i tingretten.

Verdi av bolig og gjeld

Hvis du vurderer å ta opp et forbrukslån senere i livet ditt gjør du lurt i å grundig evaluere din økonomiske situasjon. Er det sannsynlig at det vil være igjen gjeld når du går bort? Kan verdien av boligen din dekke denne gjelden? Som oftest vil ikke banken innvilge et lån dersom de føler det er urealistisk at enten du rekker å betale ned gjelden eller at verdien av boligen din ikke dekker summen.
Dersom foreldrene dine tok opp forbrukslån som godt voksne og gikk bort før gjelden var nedbetalt vil dødsboets verdi være viktig. Det er her pengene vil trekkes fra før eventuelle arvepenger blir utbetalt. Er dere i tvil om dere skal signere for overtakelse av formue og gjeld bør dere la tingretten gjøre opp dødsboet i forkant. Da gjøres det en vurdering av alle verdiene som finnes i boligen og det beregnes om regnestykket går i pluss eller minus. Går det i pluss kan dere ta over det økonomiske ansvaret; går det i minus er det lurest å la være.

Tips til å fremskynde prosessen med å låne penger

Sjekk svartiden – ikke kun utbetalingstiden

Når du vurdere ulike banker sjekker man ofte utbetalingstiden. Det mange derimot glemmer er å sjekke svartiden. Mange långivere reklamerer med en rask utbetalingstid, men hvis de bruker mer enn 2 dager på å godkjenne søknaden din, vil du måtte vente mer enn du trenger. Velg derfor en långiver som svarer deg på søknaden så fort som mulig, og har kort utbetalingstid.

Søk innenfor långiverens åpningstider

Behandlingstiden på søknaden din vil være raskere dersom du søker innenfor bankens åpningstider. De fleste banker har åpningstid mellom 08.00-18.00 på alle hverdager. Så dersom du har mulighet søk da, for dette øker sjansen for raskt svar. Ønsker du å motta pengene raskere bør du også søke på en hverdag, også selv om långiveren kanskje holder åpen over helgen. Dette fordi de fleste bankoverførsler først kan fullføres på hverdager, eller mer nøyaktig, bankdager. Så du kan få svar på søknaden din dersom banken har åpent i helger, men utbetalingstiden vil være lengre.

Undersøk hvilken bank långiveren samarbeider med

Utbetalingstiden på lånet ditt kan avhenge av den banken som långiveren samarbeider med. Slik at hvis du søker lån hos en långiver som samarbeider med banken din, eller en samarbeidspartner av banken din, vil overførselen av penger skje raskere. Ergo pengene er raskere på konto.

Det er også verdt å nevne at dersom du allerede er kunde hos en långiver er det ikke nødvendig å skrive inn opplysningene dine igjen, når du søker om et nytt lån. Da er nemlig långiveren allerede i besittelse av opplysningene dine, som fører til at du raskere kan bli godkjent til et lån.

Oppsummering:

I Norge har vi strenge reguleringer rundt lån av penger. Bankene gjøre en kredittsjekk av deg for å være sikre på at du er en lånekandidat. Man trenger ikke å dra lengre til Sverige for å finne land hvor det er mulig å låne penger raskt og uten kredittsjekk, men her til lands har vi innført flere reguleringer slik at folk ikke havner i situasjoner med alvorlig gjeldsproblemer.

Forbrukslån øker i popularitet og grunnen er at av og til trenger man penger kjapt. Det kan være en praktisk måte å finansiere innkjøp av produkter som opprinnelig var grunnen til at slike lån ble tilbudt til det allmenne markedet. Men det kan også være en praktisk løsning som forskudd på en ferietur.

Det viktigste du gjør når du skal låne penger er å tenke ut hvor mye penger vil du låne, hva formålet er og om du trenger en buffer. Husk også å lag en realistisk nedbetalingsplan, for lånet vil koste deg noen kroner. Velg en realistisk tilbakebetalingstid, men ha i bakhodet at kort nedbetalingstid gir det billigste forbrukslånet.

Søk også hos flere banker for å sammenlign de ulike tilbudene du mottar. Slik kan du selv velge det lånet som passer ditt behov best. Alle bankene gjør individuelle vurderinger, noen banker kan anse deg som en større risiko enn andre, og dette vil påvirke hvilke vilkår du får. Det er stor konkurranse blant bankene om å få deg som kunde, å det er dette som gjør det mulig for deg å sammenligne de ulike vilkårene og forhandle deg fram til de beste vilkårene for deg.